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KYC (Conozca a su Cliente)

KYC (Conozca a su Cliente)

Diccionario inmobiliario y financiero | One West Realty El Salvador

Libro del glosario inmobiliario de One West Realty

Qué es el KYC (Conozca a Su Cliente)

El KYC (Know Your Customer) es un proceso obligatorio por medio de el cual las empresas financieras e inmobiliarias deben:

  1. Identificar y comprobar a las personas naturales o jurídicas con quienes inician una relación comercial.
  2. Valorar el riesgo del cliente de acuerdo con su perfil, el origen de sus fondos o su exposición política.
  3. Dar seguimiento a sus operaciones en el tiempo para detectar patrones irregulares o abusivos.

Comprende tres etapas principales: identificación, debida diligencia de acuerdo con el riesgo y revisiones periódicas.

El KYC en la banca salvadoreña

  • Al abrir una cuenta o pedir un crédito, el banco reúne documentos oficiales, verifica referencias y clasifica al cliente por riesgo: bajo, medio o alto.
  • Con personas políticamente expuestas (PEP) o negocios grandes e internacionales se exige una debida diligencia reforzada (EDD).
  • Se vigilan las transacciones que:
    • Superen los $10,000 USD.
    • No concuerden con el perfil declarado.
    • Involucren jurisdicciones de alto riesgo o sanciones reiteradas.

La Ley contra el Lavado de Dinero y de Activos (Decreto Legislativo 498 de 1998) y sus reglamentos obligan a conservar los registros por al menos 5 años y a reportar las operaciones sospechosas a la Unidad de Investigación Financiera de la Fiscalía General de la República.

El KYC en bienes raíces y construcción

  • Los notarios, corredores, arquitectos e inmobiliarias deben aplicar el KYC en la compra, venta o arrendamiento de inmuebles.
  • Para ello requieren:
    • Documentos del comprador (identidad y cédula).
    • Declaración del origen de los fondos (ahorros, herencia, venta de otra propiedad).
    • Datos del beneficiario o beneficiarios finales del inmueble.
  • Se hace seguimiento cuando el monto supera ciertos umbrales o el perfil supone un riesgo alto.
  • Si hay inconsistencias o faltan documentos, la operación debe suspenderse.

KYC: banca frente a inmobiliaria

Etapa o elementoBancaBienes Raíces
Identificación del clienteExigencia legal inmediataPreviene fraudes inmobiliarios
Debida diligencia de acuerdo con el riesgoSe aplica a créditos altos y PEPProcede en ventas de valor elevado o con inversionistas extranjeros
Verificación del origen de fondosFacilita detectar el lavado de activosImpide legitimar dinero ilícito por medio de inmuebles
Seguimiento y reporteReporte obligatorio al regulador financieroPuede requerir verificaciones adicionales y el cierre de la operación
Conservación de registrosMínimo 5 años tras el cierreMínimo 5 años tras la escrituración o cancelación

Por qué el KYC es clave en ambos sectores

  • Disminuye riesgos legales y de reputación al evitar estructuras o identidades falsas.
  • Favorece la transparencia ante los reguladores y facilita el acceso a crédito formal.
  • Impulsa la mejora continua (como el Kaizen), al permitir optimizar procesos internos y la experiencia del cliente.
  • El KYC va más allá de la regulación: es un sistema integral que garantiza integridad operativa y confianza comercial.
  • En la banca está claramente reglamentado y su cumplimiento es obligatorio.
  • En bienes raíces, aplicarlo es esencial para la legitimidad, la seguridad jurídica y la prevención del lavado de activos.
  • Si bien no estén definidos de forma expresa en la ley, los agentes inmobiliarios deben cumplir por ser Sujetos Obligados de acuerdo con el marco legal salvadoreño vigente.